Il mutuo è un contratto di prestito, che consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto detto “mutuante” ad un soggetto detto “mutuatario”.
Il Codice Civile (art.1814) ci dice che il contratto di mutuo è giuridicamente un contratto traslativo, ossia che le cose date in “mutuo” passano di proprietà al mutuatario.
Il mutuo è un atto pubblico e, come tale, deve essere stipulato alla presenza di un notaio il quale provvederà a redigere il contratto, a trascriverlo nei pubblici registri, ad iscrivere l’ipoteca e a verificare che tale iscrizione sia avvenuta regolarmente.

Poste Italiane lancia un nuovo prodotto di risparmio per i minorenni, i buoni fruttiferi con un tasso di interesse al 2,25%. Ad annunciarlo la Cassa Depositi e Prestiti con un foglio informativo dettagliato sulle caratteristiche del prodotto.
Si tratta di una variazione sul tema dei cari veri libretti di risparmio nominativi con cui Poste Italiane ha seguito generazioni di risparmiatori. I buoni sono sottoscrivibili a partire dal 1 giugno 2007 solo ed esclusivamente da giovani che non abbiano compiuto il 17esimo anno di età (v. Poste Italiane).

Come funzionano i buoni fruttiferi?

Emessi dalla Cassa Depositi e Prestiti i Buoni Fruttiferi Postali sono garantiti dallo Stato e collocati da Poste Italiane. Sono di diversa durata e rendimento ma la novità al momento riguarda i ragazzi tra gli 0 e i 16 anni per i quali è stato disegnato un prodotto dal rendimento garantito al 100% sul capitale investito.
Il rendimento a scadenza è sensibilmente più elevato del rendimento di un buono ordinario di pari durata e data di sottoscrizione.

Possono essere sottoscritti in forma cartacea a partire da 50 euro e per importi multipli di 50 senza l’applicazione di alcuna commissione. Il prodotto può essere regalato da chiunque abbia compiuto la maggiore età

Rendimento a scadenza

Per ciascuna emissione alla scadenza naturale i buoni dedicati ai minori rimborsano un ammontare pari al valore nominale sottoscritto moltiplicato per uno dei coefficienti da individuare in ragione dei bimestri entro cui il minore compie 18 anni. I rendimenti sono infatti calcolati su base bimestrale in regime di capitalizzazione semplice e capitalizzati annualmente in regime composto.

Rimborso

I buoni possono essere rimborsati anticipatamente quindi prima del compimento del 18 anno di età, previa autorizzazione del Giudice Tutelare, con diritto alla restituzione del capitale investito e, dopo 18 mesi, al riconoscimento degli interessi fissi maturati. In questo caso i tassi di interesse nominali annui lordi applicati sono quelli relativi ai buoni ventennali emessi nel medesimo mese di emissione, ridotti dell’1%. Nel caso in cui i buoni siano ritirati entro i 18 messi dalla sottoscrizione non saranno corrisposti interessi

I titoli non sono cedibili e sono soggetti a successione nel caso di morte del titolare e nel caso in cui non vengano ritirati entro i 10 anni dalla scadenza si prescrivono a favore dell’emittente.

Zopa è una piattaforma di prestiti P2P, una community online dove un utente presta denaro agli altri utenti.

Introdotta a metà del 2005 in Gran Bretagna, l’idea ha già raccolto 110 mila aderenti e si sta espandendo a macchia d’olio, grazie al tam-tam della rete. La richiesta massima del prestito può arrivare a 25 mila sterline – equivalenti a circa 40 mila euro – e collegandosi al sito di Zopa, si compila un questionario completo di dati anagrafici, fiscali, reddituali e familiari.

Il sistema di valutazione sfrutta il software e la piattaforma di Zopa, che verifica la solvibilità del richiedente in poco tempo. La durata media della risposta è di tre giorni, da restituire in un massimo di 60 rate e con un tasso di interesse variabile che va dal 6 al 10%.

I soldi sono prestati dai singoli risparmiatori, che si assicurano un rendimento del 6,75% sul capitale messo a disposizione della community. Per minimizzare il rischio la somma viene splittata in almeno 50 prestiti diversi, con rendite teoricamente diverse.

Nel nostro Paese il sistema verrà esportato dalla New College Capital Ltd, società di asset management londinese, assieme a Nova Partners, una boutique di corporate finance di Milano. A cavalcare il credito peer to peer potrebbe essere Maurizio Sella, uno dei banchieri dell’omonima banca biellese.

Link: http://www.zopa.com

Per raggiungere un mercato delle aste giudiziarie più accessibili alle famiglie, Abi e Consiglio Nazionale del Notariato hanno intrapreso un’iniziativa congiunta, mettendo a punto nuove procedure per facilitare al cittadino l’accesso al credito per l’acquisto della casa.
Da Aosta a Palermo sono già 87 i Tribunali che hanno aderito e 125 le banche che su tutto il territorio nazionale sono disponibili a concedere i finanziamenti necessari.
Nella pubblicazione dell’avviso di vendita con gli estremi dell’immobile sarà indicata la possibilità per i partecipanti alle aste di ottenere mutui ipotecari per un importo massimo del 70-80% del valore dell’immobile.

Arriva in Italia il primo prestito vitalizio ipotecario, che permette ai soggetti di almeno 70 anni di età e proprietari di immobili di ottenere un finanziamento o una rendita della durata di 20 anni, accendendo un’ipoteca sull’immobile, senza alcun impegno al rimborso del prestito fintanto che lo stesso beneficiario è in vita.
Saranno i suoi eredi a saldare il debito con la banca qualora siano interessati a riscattare la proprietà, recuperando quindi ogni diritto sull’immobile e non saranno gravati di alcun onere qualora il valore dell’immobile non fosse più capiente rispetto al montante del debito maturato a scadenza grazie ad un’assicurazione abbinata al prodotto, i cui costi vengono sostenuti dalla banca.

Il Mutuo Arancio Rata Costante è un finanziamento a tasso variabile che ha una rata fissa, stabilita al momento dell’accensione che rimarrà identica per tutta la durata del mutuo, e una durata non determinata, che in funzione dell’andamento dei tassi di interesse potrà aumentare in uno scenario di tassi crescenti e viceversa diminuire in uno scenario di tassi decrescenti.
Dove vi è un eccessivo rialzo dei tassi sarà lo stesso ente di erogazione del finanziamento a farsi carico delle eventuali spese legate all’allungamento dei tempi di rimborso.
Questo tipo di mutuo non prevede alcun tipo di spesa (istruttoria, perizia, assicurazione, gestione ecc).
L’importo finanziabile arriva fino all’80% del valore dell’immobile.

In quest’ultimo si parla spesso di mutui, seguendo in modo particolare le trattative riguardanti le penali sull’estinzione anticipata.
La legge Bersani ha introdotto a questo proposito una serie di nuove normative per poter facilitare e rendere meno onerosi sia
il trasferimento di un mutuo da una banca all’altra che la cancellazione dell’ipoteca pregressa (nel caso di un estinzione totale del mutuo).
Quindi Adusbef e Federconsumatori denunciano l’ostruzionismo di alcune banche, che tendono ad ostacolare in tutti i modi e ignorare l’applicazione della legge Bersani.
L’articolo sulla cancellazione ipotecaria è valido anche per i mutui estinti prima dell’entrata in vigore della nuova normativa e prevede che l’ipoteca si estingua automaticamente all’estinzione dell’obbligazione garantita del mutuo senza nessun altro onere aggiuntivo per il debitore.
Secondo le due associazioni in difesa dei consumatori gli istituti di credito continuano in barba alla legge a chiedere dai 400 ai 1000 euro per l’estinzione e cancellazione di un mutuo!
Per quanto riguarda la portabilità, l’articolo 8, comma 2/3, dice: Nell’ipotesi di surrogazione ai sensi del comma 1, il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato.L’annotamento di surrogazione puo’ essere richiesto al conservatore senza formalita’, allegando copia autentica dell’atto di surrogazione stipulato per atto pubblico o scrittura privata.
3) E’ nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l’esercizio della facolta’ di surrogazione di cui al comma 1.
Sembra che le banche cerchino in ogni modo di ostacolare l’applicazione anche di questo articolo, inventando una serie di scuse e discorsi infondate.
Adusbef e Federconsumatori hanno intenzione di difendere i cittadini e far si che le leggi vengano rispettate fino in fondo e che la questione si risolva al più presto nel migliore dei modi!

La Bri lancia l’allarme mutui: per le famiglie italiane è sempre più difficile riuscire a pagarli. Nel 2007 il rapporto tra deficit e Pil in Italia, sarà del 2,5%. E’ quanto stima la Banca dei regolamenti internazionali (Bri) nella sessantasettesima relazione annuale, nella quale si prevede per il nostro Paese un calo del disavanzo di due punti percentuali dal 2006. La Bri invita i Paesi industrializzati, ma in particolar modo Italia e Giappone, a riformare i sistemi previdenziali “per mantenere gli attuali livelli di prestazioni pensionistiche”.

Per chi vuole tutelarsi dai rialzi dei tassi di interesse, alcune banche hanno realizzato un mutuo a tasso fisso che finanzia fino all’80% del valore dell’immobile.
La durata del finanziamento va da 20 a 30 anni e il piano di ammortamento è il classico alla francese.
Destinato all’acquisto della prima o della seconda casa, il mutuo può essere affiancato ad una nuova formula che agevola l’ingresso nella nuova abitazione finanziando le spese notarili, l’arredamento, gli interventi di rifinitura e manutenzione della casa, i costi d’agenzia immobiliare e anche il trasloco.

Il Viminale si addentra nella giungla della finanziarie e degli oltre 100mila mediatori creditizi e dice basta alla pubblicità ingannevole per il credito e i prestiti ai consmatori!
Obbiettivo? Mettere ordine in un settore “che in molti casi finisce per trascinare le famiglie nel girone infernale dell’usura”.
Il prefetto Raffaele Lauro, commissario straordinario antiracket e antiusura, ha chiesto all’Autorità garante della concorrenza e del mercato l’apertura di un procedimento per pubblicità ingannevole nei confronti degli intermediari finanziari.
Il sottosegretario al’interno Rosato sottolinea che “Siamo preoccupati dalle segnalazioni di pubblicità per i finanziamenti, con l’ammontare del Taeg non specificato o nascosto”.