L’Agenzia delle Entrate con la risoluzione n.310/E, asserisce che non può fruire della detrazione Irpef del 19% degli interessi passivi pagati sul mutuo ipotecario chi, pur avendo avviato e concluso i lavori di completamento dell’immobile da adibire ad abitazione principale entro i termini previsti dalle norme, non ha comunicato al Comune la data di inizio lavori. Secondo l’Agenzia infatti la certezza della data di inizio lavori è fondamentale per poter verificare il rispetto della condizione temporale. Si riconosce la detrazione d’imposta per gli interessi passivi solo a condizione che i lavori di costruzione abbiano inizio nei sei mesi antecedenti o successivi alla data di stipula del contratto di mutuo. Inoltre tra gli adempimenti richiesti per poter usufruire della detrazione, è previsto espressamente che il contribuente conservi le abilitazioni amministrative richieste dalla legislazione edilizia.

Per tutti coloro che pagano un mutuo per la prima casa c’è un piccolo aumento della detrazione con la nuova finanziaria. La detrazione del 19% delle spese per gli interessi di un mutuo aveva fino ad oggi un tetto massimo di 3615 euro l’anno. Questo limite con la nuova finanziaria è stato portato a 4000 euro con un ulteriore vantaggio fino a 73 euro l’anno.
Per venire incontro alle difficoltà di chi è alle prese con mutui con rate sempre più pesanti, invece, il governo ha poi varato misure che consentono di trasferire il mutuo da banca a banca senza spese, mentre per chi è in forte difficoltà arriva anche la possibilità di chiedere di sospendere il pagamento di alcune rate.

Il Social lending detto anche Prestito sociale o prestito 2.0 o prestito peer-to-peer è arrivato da poco in Italia ed è un fenomeno in forte crescita anche nel nostro paese e di sicuro interesse per gli utenti privati.
In tutti gli ambiti che riguardano internet e il web sia nel senso ludico che economico o informativo 2.0 è sinonimo di contatti, di community, di relazioni dirette, di peer-to-peer. Social Lending ha proprio questo significato ed indica prestiti tra privati, prestiti diretti, online e senza alcuna intermediazione se non quella delle piattaforme che offrono il servizio. L’assenza di
intermediari e intermediazione significa vantaggi per tutti e quindi anche tassi d’interesse migliori per gli utenti.
Ma c’è anche un altro punto importante che attrae gli utenti e questo è la libertà. Infatti senza nessuna condizione imposta da banche o istituti di credito, l’utente, sia esso un richiedente borrower o un finanziatore lender è in completo possesso della propria autonomia. E questo naturalmente comporta una netta riduzione dei costi relativi all’attività di
prestito, ossia elimina parte di quelle spese onerose che facevano la fortuna di banche e istituti di credito.
Ora capito cosa significa analizziamo e spieghiamo concretamente come funziona il Social Lending o Prestito 2.0.
Prendiamo come esempio concreto il Social Lending di Boober.it che è anche il primo servizio per prestiti peer-to-peer p2p arrivato in Italia. Frutto di una joint-venture fra la bergamasca Centax e l’olandese Boober International, questa e-Bay del credito al consumo è attiva dal 13 Novembre 2007.
Chi richiede un prestito decide tutte le condizioni fondamentali del finanziamento che sono: ammontare, tasso d’interesse e durata.
Dopo di questi pubblica sul marketplace online la propria richiesta. I finanziatori dopo aver visionato tutte le proposte pubblicate scelgono quelle che ritengono più vantaggiose.
E questo è tutto, semplice, veloce, diretto e senza nessun intermediario!
Iscriversi a Boober come richiedente costa 19,95€ una tantum più una commissione sui prestiti erogati che varia, in base al rating, tra l’1,5% e il 3% dell’ammontare richiesto. Registrarsi come finanziatore costa 9,95€ all’anno e per tutto il 2008 l’iscrizione è gratuita e poi si deve aggiungere una commissione pari al 10% degli interessi percepiti.
I rischi dovuti a ritardi o mancati pagamenti da parte dei richiedenti sono in capo ai finanziatori. Boober e Centax hanno creato diverse soluzioni per minimizzare tali rischi: per prima cosa gli utenti richiedenti sono selezionati e a quelli accettati viene assegnato un indicatore di rischio, che può assumere 6 diversi livelli che vanno da AAA fino a D. Inoltre il rischio viene diversificato suddividendo su almeno 10 prestiti il totale messo a disposizione e comunque non è possibile prestare più di 500€ per singola richiesta. Infine, Boober garantisce i prestiti erogati in una percentuale legata all’indicatore di rischio del richiedente e, nei casi di mora o inadempienza, attiva la procedura di recupero crediti, senza alcuna spesa aggiuntiva per i creditori.
Insomma il Social Lending si propone prepotentemente nel mercato dei prestiti e finanziamenti per la sua sicurezza, velocità e trasparenza almeno su Boober.it. Di sicuro è un fenomeno in crescita e molto conveniente per tutti gli utenti privati e da tenere sotto occhio!

Nel 2007 si sono verificati oltre 17000 tentativi di frode creditizia mediante furti d’identità, con un incremento del 55% rispetto al 2005, per un ammontare complessivo di oltre 80 milioni di euro. Il fenomeno ha colpito prevalentemente la popolazione residente in Campania, Lombardia, Lazio e Sicilia. L’acquisto di beni a rate e la richiesta di finanziamenti sono le tipologie di frode più diffuse. Più contenuto invece è il numero dei casi che hanno coinvolto le carte di credito, l’apertura di conti correnti e l’emissione di assegni falsi. Le vittime più colpite sono uomini di età compresa tra i 30 e i 40 anni, prevalentemente liberi professionisti. Nella maggior parte dei casi l’autore della frode è rimasto fondamentalmente sconosciuto.

Adusbef denuncia la gravissima e palese speculazione di alcune Banche Europee nel manovrare i tassi Euribor rincarati da un giorno all’altro di 0,64 punti e non secondo le logiche del mercato interbancario ma secondo le loro precise convenienze. Gli istituti di credito sotto accusa sono 44 banche europee comprese le italiane Monte dei Paschi di Siena, San Paolo-Intesa ed Unicredit.
Anche un importante membro della BCE quale Lorenzo Bini Smaghi è arrivato alla conclusione che “I tassi interbancari alti riflettono timori relativi a esigenze di liquidità di fine anno, ma sono ingiustificati perchè in realtà c’è disponibilità di accesso di liquidità sul mercato per le banche e inoltre Bce e le altre banche centrali continueranno ad assicurare stabilità sul mercato interbancario”.
In vista della chiusura dei bilanci di fine anno queste 44 banche manovrano a loro piacimento l’aumento del tasso Euribor,che continua a lievitare fino a toccare la soglia del 5%. In quanto queste banche tra cui SocGen, UBS, Deutsche Bank, BNP Paribas,Citibank sono molto esposte nei mutui subprime e prodotti derivati per decine di miliardi di dollari.
Il tasso Euribor è arrivato ai massimi valori mai raggiunti da sette anni a questa parte, dal dicembre del 2000, risultando pari al 4,93%, cioè 93 punti base sopra il tasso Bce, come ha comunicato l’European Banking Federation, rilevando che il tasso interbancario è salito di tre punti base.
Quindi o le dichiarazioni di Bini Smaghi, del board BCE sono avventate quando assicura che non esistono per le banche esigenze di liquidità derivanti dalla crisi dei mutui subprime oppure qualora l’andamento al rialzo dell’euribor dovesse riflettere le esigenze di liquidità delle banche in vista della chiusura dei bilanci di fine anno, ciò sarebbe la prova provata della speculazione odiosa a danno delle famiglie, e soprattutti di quei 3 milioni e mezzo di italiani indebitati con mutui a tasso variabile, che non sanno più come fare a pagare le rate per il continuo aumento.
E’ molto singolare che i Governi, le banche centrali, Bce, Antitrust ed Unione Europea, lascino che queste 44 banche facciano da padrone sull’euribor e possano allegramente speculare sulla pelle dei mercati e dei cittadini.
Se si comprende la compiacenza, forse la collusione di Bce e banche centrali nella loro assenza di intervento per finalità di bilancio, non si capisce perchè non ci sia un rappresentante di un governo europeo o della stessa Unione che chieda conto agli istituti di credito di questa lampante speculazione che taglieggia i debitori.
Siccome due tra le maggiori banche europee che fanno parte delle 44 banche che determinano il tasso Euribor, hanno annunciato una svalutazione di 10 miliardi di dollari per effetto dei mutui subprime, mentre Società Generale (SocGen) acquisterà 3,4 miliardi di dollari di attività da un suo veicolo di investimento per evitare una svendita degli asset SIV, epicentro della crisi dei mutui ipotecari, è facile sospettare che il rialzo sconsiderato ed illegittimo dell’Euribor, possa servire a coprire, a danno dell’utenza indebitata,le spericolate operazioni finanziarie effettuate sui mercati.

Secondo il Censis sono circa 530 mila le famiglie italiane a rischio insolvenza delle rate dei mutui a tasso variabile, confermando gli inascoltati allarmi lanciati da Adusbef, suffragati da un aumento dei pignoramenti e delle esecuzioni immobiliari del 23%in media, con punte anche del 41%.
Senza un congelamento dei tassi di interesse, 3 milioni e mezzo di famiglie indebitate a tasso indicizzato per precise responsabilità delle banche, vedranno crescere ulteriormente le rate dei mutui, già aumentate del 50% a causa dell’Euribor impazzito, ben manovrato dagli istituti di credito per possibili finalità speculative e non certo di libero mercato.
Con i tassi dell’Euribor che fanno registrare costanti e continue crescite, rispettivamente fissati al 4,872% con riferimento ad 1 mese; 4,891% a tre mesi; 4,839% a sei mesi; 4,769 % a dodici mesi, oltre 3 milioni di famiglie indebitate a tasso indicizzato dovranno mettere in conto aumenti di rate da un minimo di 45 euro al mese, circa 540 euro l’anno, per un mutuo trentennale di 100.000 euro!
Siccome le manovre di fine anno sull’Euribor, effettuate da 44 banche europee comprese tre italiane che sono Intesa,Unicredit e Monte dei Paschi di Siena, alle prese con problemi di sfiducia reciproca dopo la crisi dei subprime, possono sembrare sospette, occorre sottrarre dall’arbitrio degli istituti di credito le spericolate manovre sull’indice per affidarle alle banche centrali coordinate dalla BCE, con contratti rapportati al tasso di riferimento della stessa BCE.
Dato che quasi tutti i contratti di mutui a tasso variabile sono legati alle variazioni dell’Euribor oltre ad uno spread che può variare da 1 ad 1,7 punti fissi in aggiunta, recitano la formuletta del calcolo della rata effettuato con l’indice euribor rilevato alla data del giorno x, in genere gli ultimi giorni del mese del mese, semestre o trimestre di riferiemnto, non è difficile che le banche possano scambiarsi informazioni, per decidere quale debba essere il tasso di riferimento.
E siccome dopo l’entrata in vigore dell’euro molte banche centrali nazionali, tra cui Bankitalia in primo luogo, hanno personale molto qualificato in esubero che non sanno più cosa fargli fare sarebbe doveroso che possano registrare, in accordo ed in coordinamento con BCE, quei tassi euribor le cui ultime manovre sospette dovrebbero destare anche l’attenzione dell’Antitrust italiano ed europeo e di qualche Procura della Repubblica.

L’Abi raccomanda alle banche associate che si faccia carico la banca che subentra in caso di portabilità di un mutuo dei costi e delle penali per l’estinzione anticipata. Questo è stato deliberato all’unanimità dal comitato esecutivo dell’associazione. Il presidente Corrado Faissola spiega che “E’ una raccomandazione perché l’Abi non può imporre nulla ai propri associati, soprattutto in materia di concorrenza”. L’Abi ha così approvato in maniera definitiva la procedura sulla portabilità e la rinegoziazione dei mutui che era stata definita con l’associazione dei consumatori. Faissola aggiunge che “Il comitato esecutivo ha deciso di affrontare il tema in modo proattivo superando le difficoltà”.
Il presidente del Movimento in difesa del cittadino, Antonio Longo, commentando quanto deliberato dal comitato esecutivo dell’Abi ha detto “E’ una vittoria dell’unità delle associazioni che fin dall’inizio hanno interpretato l’articolo 8 della legge 40/2007 nel senso del costo zero per la portabilità dei mutui. E’ giusto che una banca che vuole guadagnare clienti offra ai sottoscrittori dei mutui la portabilità a costo zero, che significa accollarsi l’eventuale penale, i costi del trasferimento dell’ipoteca e dell’attivazione del nuovo mutuo. Ci auguriamo anche che si inneschi un meccanismo di sana competizione, a favore sempre del cliente, anche con una generale disponibilità a rinegoziare i mutui da parte della banca di appartenenza”.
Il presidente del Codacons, Carlo Rienzi si rivela scettico sulle raccomandazioni dell’Abi “Non vorremmo che la deliberazione dell’Abi sia una astuta manovra per frenare l’emendamento proposto dal Codacons e varato pochi giorni fa dalla commissione finanze della Camera, e che impone l’assoluta gratuità del trasferimento dei mutui. Se davvero l’Abi ha a cuore gli interessi degli utenti allora lo dimostri sostenendo assieme a noi l’emendamento in questione. Nell’attesa di sapere se l’Abi accetta o meno la sfida, la nostra posizione è fortemente scettica”.
Anche il Presidente di Adusbef Lannutti non si fida delle raccomandazioni dell’Abi e dice “che sono fatte per essere disattese. Ci auguriamo, pertanto, che da domani le banche applichino la legge che parla chiaro: nessun onere per i consumatori qualora decidano portare il proprio mutuo da una banca a un’altra”.

I Mutui a tasso variabile riservano per gli italiani una nuova stangata per fine anno.
Mentre l’inflazione di novembre ha toccato i massimi livelli da giugno 2004 e si attendono stangate sulle bollette e aumento prezzi un nuovo salasso attende gli italiani sotto l’albero di Natale ed è quello della rata del mutuo a tasso variabile, che si fa sempre più salata, in conseguenza dell’aumento dell’Euribor.
L’aumento si avrà già dal mese di dicembre e sarà compreso fra i 32 e gli 84 euro mensili. Questo vuol dire che in un anno si dovranno sborsare fino a 1.000 euro in più, in base all’ammontare e alla durata del mutuo acceso.
Secondo l’associazione in difesa dei diritti dei consumatori Adusbef “la situazione nel 2008 potrebbe peggiorare ancora per chi ha un mutuo a tasso variabile visto che se si confermeranno le previsioni degli analisti, la Bce prima o poi alzerà il costo del denaro. In novembre il tasso di inflazione è salito al 2,4%, ai massimi degli ultimi tre anni, e questo rende le prossime festività natalizie più costose dello scorso anno. Il potere d’acquisto, quindi si riduce e con lo stipendio si arriva a malapena a fine mese. E la nuova brutta sorpresa è la volata dell’Euribor, il che vuol dire che gli interessi calcolati sulla
somma residua del mutuo saranno più alti, anche se il tasso di riferimento della Bce resta invariato al 4%”.
Secondo i calcoli effettuati da Adusbef, chi ha accesso un mutuo a tasso variabile di 100.000 euro della durata di 10 anni dovrà farsi carico di pagare 33 euro in più al mese, ossia 396 euro in più all’anno. Alla conclusione dei dieci anni questo vuol dire un’esborso in più di 3.960 euro.
Per i mutui a durata maggiore la situazione si complica ancora di più. Ad esempio per un mutuo a tasso variabile di durata ventennale l’aumento è di 38 euro già da questo mese. Questo significa 456 euro l’anno in più, mentre alla fine delle 240 rate il mutuo sarà risultato più caro di 18.144 euro. Chi invece ha sottoscritto un mutuo da 200.000 euro a tasso variabile dovrà sborsare fino a 1.008 euro in più l’anno.
Secondo il Presidente di Adusbef Elio Lannutti “La corsa impazzita dei tassi Euribor, a causa della micidiale miscela esplosiva derivante dalla sfiducia reciproca delle banche, che si tengono il denaro raccolto ben stretto, costerà cara ai 3,2 milioni di famiglie indebitate a tasso variabile per precise responsabilità delle banche. A trend di crescita costante e invariato le famiglie indebitate con il variabile, già in grave sofferenza, dovranno mettere in conto rate più pesanti, con un salasso che può superare i 1.000 euro l’anno».

Sia Unicredit Banca che Monte dei Paschi di Siena hanno trovato misure per andare incontro ai clienti che hanno problemi a rimborsare le rate del mutuo dopo il recente aumento dei tassi variabili dovuto all’incremento dell’Euribor. Entrambe le soluzioni proposte dalle banche prevedono l’allungamento del periodo di ammortamento del mutuo senza costi aggiuntivi in modo da tenere la rata sullo stesso livello a cui è fissata oggi oppure diminuirla. Questo tipo di soluzione era stata avanzata nelle settimane scorse dall’associazione dei consumatori Cittadinanzattiva e, nel caso di Unicredit
potrebbe essere utilizzata da ben 15 mila clienti.

Il Governo ha stanziato un fondo di solidarietà per aiutare i cittadini in difficoltà a pagare le rate dei mutui per l’acquisto della prima casa. Questo emendamento è stato fortemente voluto da Federica Rossi, parlamentare dell’Udeur, ed è stato inserito nel pacchetto degli emendamenti della maggioranza su cui è stato raggiunto l’accordo nel centrosinistra.
L’emendamento consente nello specifico a chi ha stipulato un mutuo per l’acquisto di una casa e non è più in grado di pagarne le rate di sospendere per un massimo di 18 mesi il versamento delle rate stesse.
La richiesta di sospensione del pagamento delle rate del mutuo potrà essere chiesta per due volte, l’importante è che il totale non superi nel complesso i 18 mesi.
Questo nuovo emendamento del Governo ha destinato 10 milioni di euro per il 2008 e il 2009 per coprire le spese notarili e i costi delle procedure bancarie. Infatti sono completamente a carico dello stato le spese notarili e gli oneri bancari e diventano più facili anche le rinegoziazioni.
Una volta finito il periodo di sospensione i mutuatari saranno tenuti a riprendere il pagamento delle rate.