Il piano d’ammortamento alla francese prevede che la rata sia composta da una quota di capitale e una parte di interessi. Nel caso di mutuo a tasso fisso le rate sono tutte uguali, mentre nel caso di muto variabile possono aumentare seconda dell’andamento del tasso. Le quote che compongono la rata sono crescenti per il capitale e decrescenti per gli interessi.
Questo vuol dire che inizialmente la rata è composta prevalentemente da interessi, mentre più si avvicina la scadenza, più aumenta la quota capitale rimborsata.

Con questo piano d’ammortamento è previsto un rimborso di rate d’importo sempre maggiori, anche con il tasso costante nel tempo. Ciò consente di sostenere inizialmente rate d’importo molto basso, che gradualmente aumentano, come previsto dalle clausole contrattuali, sino al termine del piano di rimborso. Tale struttura rende il mutuo a rata crescente particolarmente interessante per coloro che hanno un reddito basso, ma prevedono di migliorarlo nel futuro prossimo. Un esempio tipico sono i giovani che hanno da poco intrapreso un’attività lavorativa e necessitano, quindi, di rate più agevoli all’inizio. Chi sceglie questo tipo di mutuo deve tenere ben presente che le rate finali saranno d’importo notevolmente superiore rispetto a quelle iniziali e a un normale mutuo con piano alla francese.

Come avviene la valutazione della richiesta di prestiti personali

Il prestito personale offre minori garanzie all’istituto che lo eroga rispetto ad altre tipologie di finanziamento.

Questi i comuni parametri di valutazione:

• importo del finanziamento
• livello di reddito
• affidabilita’ creditizia

Per quest’ultima viene analizzato il rapporto di credito fornito dalle apposite “Centrali Rischi”. Esso non va considerato come uno strumento negativo: e’ semplicemente un mezzo per la richiesta di informazioni sull’affidabilita’ del richiedente del finanziamento personale.

I tempi:

• dalla richiesta al preventivo: due giorni
• dalla consegna dei documenti e la sottoscrizione del finanziamento all’erogazione effettiva della somma richiesta: alcuni giorni o settimane a seconda dell’erogatore
• rateizzazione: dai 12 ai 120 mesi.

Erogazione del Finanziamento: attraverso assegno circolare o bonifico bancario.

Pagamento delle rate:

Il rimborso del prestito personale all’istituto regolatore avviene con rate costanti: esso segue un piano di ammortamento stabilito. Generalmente il rimborso segue la procedura RID, ovvero l’addebito diretto sul conto corrente del richiedente, ma ove necessario, e’ possibile richiedere la possibilita’ di pagamento tramite bollettino postale.

Il piano di ammortamento utilizzato nel rimborso del prestito personale ottenuto e’ chiamato “alla francese”: rate costanti composte da una quota di capitale crescente ed una di interessi decrescenti. In questa maniera la maggior parte degli interessi totali viene pagata attraverso le prime rate.

La consegna della somma pattuita

Prestito di consolidamento: la somma pattuita nel finanziamento viene erogata direttamente al cliente attraverso un assegno circolare o tramite bonifico.

Mutuo di consolidamento: il debito residuo viene erogato dagli istituti finanziari tramite bonifici, bollettini o assegni intestati agli istituti creditori, mentre, se presente, l’ulteriore liquidita’ viene fornita al cliente tramite assegno circolare.

Il rimborso della somma erogata:

Prestito di consolidamento: attraverso l’addebito su controcorrente bancario (RID) o piu’ raramente tramite cambiali.

Mutuo di consolidamento: esclusivamente attraverso l’addebito su controcorrente bancario.

Piano di ammortamento

Il prestito per consolidamento un tasso fisso riscontrabile nel T.A.N. (tasso annuo nominale) e nel T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale). Il piano di ammortamento utilizzato nel rimborso del prestito per consolidamento ottenuto e’ chiamato “alla francese”: rate costanti composte da una quota di capitale crescente ed una di interessi decrescenti. In questa maniera la maggior parte degli interessi totali viene pagata attraverso le prime rate.

Per quanto riguarda i mutui a consolidamento il tasso e’ variabile: rimane comunque in auge piano di ammortamento alla francese. Le rate sono così composte: per ¾ d’interesse ed ¼ di capitale.

L’ammontare del prestito ed il calcolo delle rate:

L’ammontare complessivo della Cessione del quinto e le rate del prestito dipendono strettamente da alcuni fattori: il Tfr maturato, l’anzianita’ lavorativa, e soprattutto l’importo netto della retribuzione mensile. Effettuare il calcolo delle somme restituibili mensilmente basta dividere per 5 il netto della retribuzione mensile percepita.

ES:

1100 €/ mese stipendio: rata [(1100: 5)x2] = 440 €

2000 €/ mese stipendio: rata [(2000:5) x 2] = 800 €

Piu’ saranno stipendio, anni di anzianita’ lavorativa e di Tfr accumulati, piu’ verranno concessi importi elevati.

Nel caso della cessione del quinto, va ricordato, diventano tre le figure principali: il richiedente, l’istituto finanziatore ed il datore di lavoro. Sara’ quest’ultimo a rimborsare le rate al creditore, trattenendo l’importo della rata direttamente dalla busta paga.

Il piano di ammortamento utilizzato nel rimborso del prestito delega(o doppia cessione del quinto) ottenuto e’ chiamato “alla francese”: rate costanti composte da una quota di capitale crescente ed una di interessi decrescenti. In questa maniera la maggior parte degli interessi totali viene pagata attraverso le prime rate. La cessione del quinto viene erogata direttamente al cliente tramite assegno circolare o bonifico. Ad esso vanno aggiunti T.A.N. e T.A.E.G. secondo le normative vigenti e le condizioni contrattuali stipulate.