Un contratto di credito al consumo per essere valido deve essere redatto per iscritto altrimenti è considerato nullo.
Una copia del documento, in genere steso in duplice copia, deve essere consegnata al cliente.
Qualora il credito sia finalizzato all’acquisto di un bene o di un servizio, le copie sono tre e una viene trattenuta dal venditore.
Il cliente, al momento della stipula del contratto, deve presentare i seguenti documenti:
- un documento di riconoscimento valido (carta d’identità, patente, passaporto);
- codice fiscale;
- busta paga, cedolino pensione o dichiarazione dei redditi.
Il contratto può essere stipulato secondo due tipologie.
Nella prima è prevista la firma contestuale sia del cliente che della banca o finanziaria. In questo caso gli obblighi contrattuali scattano per entrambe le parti immediatamente dopo la firma.
Nella seconda, il contratto è sottoscritto solo dal cliente con i suoi dati personali e le condizioni economiche applicabili. In questo caso si tratta di una ‘proposta’ dell’utente, che diventa un contratto vero e proprio solo quando, con la consegna del bene, l’erogazione del credito o la lettera di conferma, l’ente erogatore dichiara di accettarla.
Per l’intera durata del contratto il cliente è tenuto a rimborsare alla banca o società finanziaria l’ammontare del capitale ottenuto più gli interessi.
Il rimborso avviene attraverso rate alle scadenze e con le modalità concordate nel contratto e il pagamento può essere fatto tramite bollettini postali o addebito sul conto corrente bancario. E’ compito dell’utente fare attenzione alla scadenza delle rate, dato che l’ente erogatore non invia alcun avviso.
Il consumatore può decidere di estinguere il prestito in anticipo sulla scadenza del contratto, versando il capitale, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell’estinzione.
Qualora nel corso del contratto cambino i dati personali del consumatore (recapito, numero telefonico, ecc.), è necessario che le modifiche vengano comunicate immediatamente.