Il prestito personale

Il prestito personale e’ un finanziamento erogato direttamente dall’istituto di credito (sia esso banca o finanziaria) al cliente finale. E’ un prodotto non finalizzato: l’erogatore non chiede la ragione della richiesta. Esso puo’ essere richiesto da qualsiasi tipo di lavoratore, sia esso autonomo, dipendente o pensionato e puo’ essere rimborsato semplicemente con la procedura RID,ovvero l’addebito diretto sul controcorrente del richiedente, senza alcun coinvolgimento del datore di lavoro o dell’istituto di previdenza. Il prestito personale e’ a tasso fisso, e viene rimborsato all’istituto di credito attraverso rate costanti secondo il piano di ammortamento prefissato tra erogatore e cliente finale. Non prevedendo la prestazione di pegni od ipoteche, l’istituto erogatore del prestito, in via cautelativa, puo’ richiedere, al cliente, la garanzia di una terza persona.

Importante: il prestito personale, proprio per la sua natura, puo’ essere richiesto solamente da persone fisiche e non da attivita’ od imprese. Inoltre, per ottenere prestiti personali, non sono ammessi ritardi nel pagamento di prestiti assunti in precedenza ne segnalazioni del registro dei protesti. Per limitare i rischi in caso di insolvenza, a volte gli istituti erogatori assoggettano al richiedente del prestito un contratto di credito che prevede la cambializzazione delle rate, la concessione di una garanzia particolare, oppure un’unica cambiale a garanzia di una parte o dell’intera somma erogata. Talvolta e’ possibile che le banche o le finanziarie richiedano la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che faccia da garante.

Chi concede il prestito personale?

Il prestito personale puo’ essere concesso da:

• Banche
• Societa’ finanziarie iscritte regolarmente nell’albo preposto presso l’Ufficio Italiano dei Cambi

I mediatori creditizi, va ricordato, pur essendo registrati anch’essi nell’apposito albo presso l’Ufficio Italiano dei Cambi, non erogano direttamente il prestito ma, come recita il loro nome possono solo mediare, proporre la richiesta di prestito del cliente all’istituto finanziario.

Ancora importante, bisogna tener conto della differenza tra Istituto Finanziario e Banca.

Istituto Finanziario: concedono prestiti personali a tutti, una volta analizzata la domanda

Banche: tendono a concedere prestiti personali quasi esclusivamente ai propri clienti per due motivi: conoscono la situazione finanziaria del proprio cliente e sono quindi a conoscenza del “rischio” al quale si espongono; inoltre la concessione del finanziamento al proprio cliente va a sommarsi ai servizi globali erogati allo stesso con un maggior profitto per l’istituto bancario stesso. Proprio per tale motivo le condizioni di erogazione del prestito personale bancario sono piu’ competitive rispetto a quelle degli istituti.

Prestito per consolidamento debiti

Il prestito per consolidamento debiti , chiamato comunemente Rifinanziamento, e’ un tipo di prestito a tasso fisso (se si richiede il mutuo per il consolidamento il tasso e’ variabile) e di tipo non finalizzato: il richiedente non e’ obbligato a specificare all’istituto creditizio le ragioni per le quali questo tipo dio credito viene richiesto. Esso e’ riservato a tutti i lavoratori e viene solitamente richiesto per inglobare in un’unica rata un gruppo, o tutti i finanziamenti in corso, allungando cosi’ il tempo di restituzione dei crediti gia’ chiesti e l’abbassamento della rata mensile.

Funziona cosi’: si richiede il conto “estintivo” a tutti gli istituti con i quali si ha in pendenza un debito residuo e viene erogato un finanziamento dello stesso importo o piu’ alto in caso si necessiti di liquidita’ maggiore. L’ammontare massimo previsto per i mutui di consolidamento puo’ arrivare a raggiungere il 100% di valore dell’immobile e di circa 35mila euro per i prestiti di consolidamento. Se possibile, il cliente puo’ ricorrere all’estinzione anticipata con risparmio totale degli interessi sul capitale rimborsato in anticipo richiedendo il conto estintivo all’istituto che ha concesso il credito.

Il prestito per consolidamento debiti puo’ essere richiesto da tutti lavoratori che hanno gia’ in corso dei finanziamenti.

Chi concede il prestito per consolidamento

• Banche
• Finanziarie

I mediatori creditizi, iscritti regolarmente nel preposto albo presso l’Ufficio Italiano dei Cambi, svolgono esclusivamente funzione da intermediari, proponendo inoltre piu’ finanziamenti contemporaneamente, aumentando così le possibilita’ del cliente di ottenere l’erogazione del prestito.

La richiesta e la sottoscrizione di un prestito per consolidamento possono essere presso banche preposte a tale pratica, presso gli uffici di una finanziaria, di un mediatore creditizio, oppure attraverso i siti web di banche e societa’ online di concessione prestiti.

I vantaggi della richiesta di un prestito per il consolidamenti dei debiti sono:

• la tipologia di prestito non finalizzato
• la possibilita’ di riunire sotto un’unica rata, piu’ bassa un maggior numero di finanziamenti con conseguente risparmio, alla luce del fatto che la cifra viene dilazionata in piu’ tempo
• la possibilita’ di un ulteriore rifinanziamento sul prestito per consolidamento, dilazionando ulteriormente il tempo di restituzione delle rate, ottenendo un ulteriore abbassamento dell’importo delle stesse.

Quest’ultimo vantaggio potrebbe lasciare perplessi, ma e’ realmente cosi’: dilazionando nel tempo le rate e’ possibile diminuire il loro importo.

Chi concede la Cessione del quinto:

• Banche
• Finanziarie

I mediatori creditizi, iscritti regolarmente nel preposto albo presso l’Ufficio Italiano dei Cambi, svolgono esclusivamente funzione da intermediari, proponendo inoltre piu’ finanziamenti contemporaneamente, aumentando cosi’ le possibilita’ del cliente di ottenere l’erogazione del prestito.

La richiesta e la sottoscrizione di un contratto di cessione del quinto possono essere effettuate esclusivamente dai lavoratori dipendenti, siano essi pubblici o privati. Le pratiche sono effettuabili direttamente presso un istituto bancario o finanziario o attraverso i siti web di Banche o società abilitate online alla concessione di prestiti . Se il datore di lavoro e’ una societa’ o azienda privata, quanto piu’ quest’ultime risulteranno essere grandi e con il maggior numero di dipendenti, maggiori saranno le possibilita’ per i lavoratori delle stesse di ottenere facilmente e velocemente la Cessione del quinto.

La Cessione del quinto e’ regolata dalla legge 180/50. Secondo la legislazione vigente rientra nel diritto di ogni lavoratore dipendente ed ogni datore di lavoro, sia esso pubblico o privato, e’ obbligato a concederla.

I vantaggi nel richiedere la cessione del quinto (o prestito dipendenti) constano nella velocita’ dei tempi della valutazione creditizia ed della conseguente erogazione del credito richiesto e nella possibilita’ di richiesta anche da parte di soggetti pignorati, cattivi pagatori, o protestati.
Inoltre e’ un tipo di finanziamento non finalizzato e quindi non vi e’ l’obbligo di specificare la ragione della richiesta di credito.