Le carte di credito e di pagamento, in ogni loro denominazioni, sono ormai presenti dentro i portafogli di quasi tutti gli italiani e sono molte le potenzialità di un’ulteriore espansione del bacino d’utenza attuale. Il mercato italiano delle carte di pagamento è in continua espansione e i dati di diffusione e di utilizzo medi si stanno avvicinando sempre più alla media degli altri paesi europei.

Nel 2007 nel mercato italiano ha avuto un ulteriore incremento con un +3,5% del numero di operazioni effettuate utilizzando strumenti di pagamento diversi dal contante.

Una crescita dominata soprattutto dall’aumento delle transazioni su POS con carte di debito che hanno fatto segnare +7,1%, oltre che delle transazioni tramite bonifici e disposizioni (+3,8%) che rappresentano ormai più della metà del totale delle operazioni.

Per quanto riguarda l’utilizzo degli assegni si registra invece un ulteriore rallentamento con -6%.

Le carte di credito in circolazione in Italia sono aumentate del +10,3%, facendo registrare la più alta crescita degli ultimi 4 anni, mentre le carte di debito segnano un incremento più modesto con +1,6%. La significativa crescita delle carte di credito è confermata anche dal loro trend di utilizzo: il numero di carte attive, ossia utilizzate almeno una volta nel periodo di riferimento, è aumentato in modo molto più marcato rispetto all’anno precedente con +9,4% nel 2007contro il +3,8% del 2006.

Aumenta in misura molto significativa anche l’utilizzo e la diffusione delle carte prepagate, che nel 2007 risultano essere 5,8 milioni, con un incremento del +30,1%. Ancor più importante la crescita del loro utilizzo con ben 49,6 milioni di operazioni ed un incremento del 46,3% rispetto al 2006.

Per quanto riguarda le carte revolving, che permettono a chi le possiede di rateizzare la somma dovuta in piani di rimborso flessibile, continua il trend in crescita anche se a tassi più contenuti rispetto agli anni precedenti.  A fine 2007, infatti, si sono registrate complessivamente 13,9 milioni di carte revolving in circolazione, il 7,7% in più rispetto all’anno precedente. Dopo anni di forti incrementi si segnalano un rallentamento della crescita e un calo delle nuove carte emesse (-11,6%), risultato anche di un cambiamento delle politiche di marketing adottate dagli operatori, che ha però determinato un ritorno alla crescita della quota di carte attive (+2,4%).

Secondo l’Associazione dei consumatori le carte prepagate risultano molto care e poco sicure: le banche applicano alte commissioni sui costi di ricarica e di prelevamento di contante, in più, in caso di smarrimento o furto della carta, la responsabilità ricade in molti casi tutta sul titolare.

Le prepagate risultano, invece, vantaggiose per chi fa acquisti on line se non è titolare di una carta di credito e per i giovani che vanno all’estero.

Le carte revolving, invece, secondo Altroconsumo, sono veri e propri finanziamenti con tassi di interesse altissimi e sono quindi da evitare.

Su 94 carte revolving analizzate nell’inchiesta, considerando una spesa di 1.000 euro e un fido di 1.500 euro, il Taeg medio è molto elevato e pari a quasi il 17%, che in qualche caso arriva anche a 26,53%.

Sono considerate sicure invece le carte di credito tradizionali. La campagna Adoc “Più informati meno spennati”, si propone di dare consigli utili agli utilizzatori di carte in modo da non incorrere i problemi.

In caso di necessità, dunque, bisogna sempre tenere a portata di mano il numero di emergenza fornito dalla banca per bloccare la propria carta, in caso di acquisti online tenere sotto controllo i movimenti della carta con più frequenza e bloccarla in caso di addebiti non riconosciuti.

Secondo gli ultimi dati pubblicati da Nielsen, il numero degli acquirenti online nel mondo è aumentato del 40% in due anni, raggiungendo gli 875 milioni di consumatori.

Gli italiani, in particolare, preferiscono acquistare su internet soprattutto biglietti aerei e ferroviari, prodotti culturali e di abbigliamento.

Secondo la ricerca pubblicata dall’osservatorio di Netcomm e Gfk Eurisko si può notare la crescente fiducia degli italiani nei pagamenti on line con carte di credito e prepagate: il 69% del campione di consumatori presi in esame ha scelto, infatti, metodi di pagamento elettronici per l’ultimo acquisto effettuato sul web.

In testa ci sono le carte di credito e prepagate, scelte dal 54% degli intervistati. Tra i metodi tradizionali, invece, resiste il contrassegno, utilizzato dal 13% degli acquirenti sul web. Seguono il bonifico bancario (8%) e il bollettino postale (5%).

Se si considerano gli ultimi tre mesi, il 25% del campione ha acquistato con carta prepagata, il 23% con carta di credito, il 13% in contrassegno e tramite PayPal. Se, invece, prendiamo in esame tutto l’ultimo anno, la carta prepagata sale al 38%, seguita dalla carta di credito (31%), dal contrassegno (23%) e da PayPal (21%).

Sempre secondo l’indagine Netcomm-Gfk Eurisko, è PayPal lo strumento di pagamento preferito dall’utenza italiana. Il sistema, fortemente trainato da eBay, vanta 2 milioni di account attivi nel nostro Paese.

Per quanto riguarda il gradimento riscontato nelle esperienze di pagamento elettronico, il 98% dei consumatori intervistati si dichiara soddisfatto della modalità di pagamento utilizzata per lo shopping on line: ottima per il 23%, molto buona per il 43%, buona per il 29%. Solo il 2% definisce l’esperienza mediocre.

I pirati sono riusciti a entrare nei sistemi informatici di alcune grosse catene della grande distribuzione quali TJX Companies, OfficeMax, Boston Market, Barnes & Noble, Sports Authority, Forevere 21, DSW e BJ’s Wholesale Club.

Grazie a programmi chiamati sniffer, ovvero a software che intercettano e memorizzano il traffico dati sulle reti telematiche, il gruppo di malviventi è entrato in possesso di numeri di carte di credito, password e informazioni sugli account dei clienti delle aziende.

Le informazioni ottenute venivano poi trasmesse e archiviate su server posti in Europa dell’est e negli Stati Uniti per poi essere rivendute al mercato nero della compravendita abusiva dei dati rubati su Internet.

Un servizio tanto efficiente, spiegano dal Consorzio, è possibile grazie a un sofisticato database centrale al quale sono collegati i Bancomat tenuti sotto controllo da ‘Faro’. Il meccanismo prevede che, ogni sessanta secondi venga scambiato un messaggio elettronico tra gli sportelli automatici. In questo modo il sistema è in grado di monitorare, in tempo reale, tutte le funzionalità della macchina come ad esempio il software, la giacenza delle banconote ecc. Stando alle verifiche effettuate, è risultato che il livello di servizio è in media del 97,34% con un miglioramento del 3,5% rispetto a quando venne lanciata l’iniziativa nel mese di ottobre del 2003 che aveva fatto segnare il 93,8%.

Attivo 24 ore su 24 e completamente gratuito, il sistema ‘Faro’ consente di trovare, via Internet su www.pattichiari.it o telefonicamente al numero verde 800002266, lo sportello bancomat funzionante più vicino della propria banca, risparmiando sulle commissioni che spesso si pagano per il prelievo da uno sportello di un istituto diverso dal proprio.

Ma c’è di più, infatti la banca dati è predisposta anche per informare le persone disabili dove trovare gli sportelli accessibili e quelli in cui sono state installate tastiere per le persone non vendenti.

Un servizio davvero importante se si considera che all’iniziativa ‘Faro’ aderiscono oggi 132 banche in rappresentanza di 24.807 sportelli.

1) Non perdere mai di vista la carta e pretendere dall’esercente che la transazione per l’acquisto di un bene o servizio sia fatta in propria presenza.

2) Verificare sempre che la carta sia in proprio possesso.

3) Verificare plafond di spesa e data di scadenza.

4) Conservare con cura la carta lontano da fonti magnetiche; non graffiare la banda magnetica.

5) Firmare sempre la carta sul retro.

6) Non conservare il Pin assieme alla carta, meglio memorizzarlo.

7) Fare attenzione ad eventuali anomalie di sportelli automatici e Pos; vi sono strumenti detti skimmer che possono rubare codice e dati sensibili della carta.

Conservare tutte le ricevute fino all’arrivo dell’estratto conto e non gettare mai la ricevuta emessa dal Pos perché contiene dati utili, associati al nome del titolare, per mettere in piedi truffe.

9) Quando si fanno acquisti firmare la ricevuta della carta di credito solo dopo aver controllato l’importo.

10) Evitare di fornire il proprio numero di carta di credito.

11) Evitare di utilizzare la carta per acquisti via internet su siti che non abbiano connessione protetta, preferire le carte prepagate.

12) Il titolare dal momento della denuncia di furto o smarrimento non è in alcun modo responsabile delle perdite derivanti dall’utilizzo abusivo della carta. Lo ricorda anche la raccomandazione 489/97 CE, del 30 luglio 1997, relativa a salute e sicurezza dei consumatori. Il titolare di una carta di credito, non è responsabile delle perdite derivanti dallo smarrimento o furto dello strumento elettronico di pagamento dopo aver eseguito la prescritta notificazione (in genere con denuncia effettuata nelle 48 ore) e fino al momento della stessa notificazione, il titolare sostiene la perdita subita in conseguenza dello smarrimento o del furto nei limiti di un massimale pari a 150 euro.

13) Conservare i numeri telefonici per le emergenze forniti dal gestore della carta per eventuali blocchi a seguito di furti e smarrimenti.

Su di esse vengono applicati  degli interessi mensili riscontrabili nel Tan e nel Taeg.

In caso di carte revolving, è possibile inoltre saldare il proprio debito in un unica soluzione. A discrezione dell’istituto finanziario che la rilascia la stessa potrebbe contenere una quota associativa annuale da pagare. L’estratto conto mensile elencherà i prelievi effettuati, la rata mensile, le spese di gestione addebitate, il credito usato ed il fido nuovamente disponibile.

Per il resto la carta revolving ha le stesse funzionalità e peculiarità di una qualsiasi carta di credito classica.

Per effettuare una scelta ottimale di una carta revolving bisogna tenere conto di tre fattori:

1) TAN: ovvero il tasso anno nominale, punto base per il calcolo della rata di rimborso. Esso non tiene conto delle spese relative alla carta e le sue commissioni.

2) TAEG: il tasso Annuo Effettivo Globale è il costo effettivo di un prestito personale, comprensivo anche delle spese del conto quali quota associativa annuale , i cosi dell’invio della documentazione e commissioni, della periodicità delle rate e della durata complessiva.

Il TAEG, più completo, include nel calcolo tutti gli oneri:

-       le spese per l’apertura dell’istruttoria della pratica

-       le spese d’incasso della rata

-       i costi d’intermediazione

-       i costi di assicurazioni obbligatorie sul finanziamento

-       oneri accessori

3) il fido disponibile.

Carte di credito revolving senza quota associativa in Italia:

-       Barclaycard

-       CapitalOne Visa-       Carta Tiscali

-       Carta Sella Revolving

-       Carta Viva

-       Carta Kataweb

-       Carta Futura

-       Carta Eureka

L’addebito delle spese effettuate con le carte di debito è  pressoché immediato, con  valuta dello stesso giorno. Il limite di spesa mensile è contento tra i 1500 ed i 2000 euro.

I massimali di spesa delle carte di credito classiche sono comprese tra i 1.500 ed i 3.000 euro. Le spese effettuate sono solitamente addebitate in una unica soluzione da risolvere il15 giorno del mese successivo od alla fine del mese. La Carta di Credito Classica ha  un costo annuale che il cliente dovrà corrispondere alla banca per i servizi erogati.